Una vez que ha decidido el tipo de negocio que desea iniciar, el siguiente paso es averiguar de dónde vendrá el dinero para financiarlo. ¿Dónde empezar? Comience por mirarse al espejo. El financiamiento con fondos propios es la forma de financiamiento número uno usada por la mayoría de los pequeños empresarios. Aunado a esto, cuando su búsqueda de fondos le lleva a otras fuentes de financiamiento tales como los banqueros, ellos querrán saber cuánto de su propio dinero está aportando. Después de todo, si usted no tiene fe suficiente en su negocio para arriesgar su dinero ¿por qué debería arriesgarlo otra persona?.
Comience por realizar un inventario minucioso de sus activos. Es probable que descubra recursos de los que ni siquiera sospechaba. Los activos incluyen cuentas de ahorro, capital en bienes raíces, cuentas de retiro, vehículos, equipo recreativo y colecciones. Puede decidirse a vender algunos activos para tener dinero en efectivo o usarlos como garantía para un préstamo hipotecario.
Si tiene inversiones, puede usarlas como un recurso inicial. También revise sus líneas de crédito personales. Algunos negocios se han iniciado exitosamente con dinero de la tarjeta de crédito de sus propietarios, aunque ésta es una de las maneras más caras para financiarse.
Si es dueño de una casa, considere la obtención de un préstamo hipotecario sobre el capital que ya ha pagado. El banco le dará una cantidad en préstamo o le extenderá una línea de crédito basada en el capital que ya ha pagado por su casa. Considere la posibilidad de pedir un préstamo sobre el valor en efectivo de su seguro de vida. Puede usar el valor acumulado en una póliza de seguro de vida con valor en efectivo como una fuente de obtención de efectivo.
Todo Queda en Familia
Sus propios recursos pueden no ser suficientes para obtener el capital que necesita. “La mayoría de negocios se inician con dinero proveniente de cuatro o cinco fuentes distintas” dice Mike McKeever, autor de “Cómo Escribir un Plan de Negocios”. La segunda fuente de financiamiento más común se compone de amigos, parientes y socios.
Mientras que exprimirle dinero a la familia y a los amigos puede parecer una alternativa fácil frente a lidiar con banqueros nerviosos, de hecho puede ser una situación mucho más delicada. Los miembros de su familia o sus amigos pueden pensar que al prestarle dinero les confiere autoridad para entrometerse. Y si el negocio falla, el pago del préstamo puede resultar un problema que ponga en peligro la relación. Afortunadamente, hay manera de tratar los detalles y hacer que la relación de negocios sea ventajosa para todos. Una vez que determine a quién le pedirá prestado, necesita asegurarse de que la persona esté bien informada, lo que inicia mostrándole el plan de negocios. Explíquele el plan detalladamente y haga la presentación justo como lo haría frente a un banquero u otro inversionista. Su meta es lograr que la otra persona esté de su lado y lograr que el negocio le entusiasme igual que a usted. Una vez que la persona asienta, es tiempo de hablar de dinero.
Primero debe informar exactamente cuánto dinero necesita, para qué lo usará y cómo piensa pagarlo. A continuación presente la documentación legal –un acuerdo que establezca efectivamente que la persona invertirá dinero en el negocio. Su contrato debe especificar cómo se garantiza el préstamo (esto es, el prestamista tiene derechos sobre parte de su propiedad), si es sin garantía, cómo serán los pagos, las fechas de vencimiento y los intereses sobre el préstamo. Si el dinero se coloca como inversión, debe establecer si el negocio es una sociedad o un corporativo y exactamente qué rol, si existiera, jugará el inversionista en el negocio. Más importante aún, necesita delinear las responsabilidades legales de ambas partes y cuándo y cómo deberá pagarse el dinero.
Un Préstamo con Otro Nombre
La tercera forma más común de financiamiento es la obtención de un préstamo de un banco o un prestamista comercial. No necesita identificar el tipo exacto de préstamo que necesita antes de acercarse a un prestamista: él o ella le ayudará a decidir qué tipo de financiamiento es mejor de acuerdo a sus necesidades. De cualquier forma, necesita tener una idea general de los diferentes tipos de préstamo disponibles de tal modo que entienda lo que su prestamista le ofrece. No obstante, debemos recordar que estamos dando unas directrices básicas sobre préstamos y advertir que antes de firmar cualquier tipo de préstamo es conveniente consultar con un asesor debidamente cualificado y de confianza. He aquí algunos de los más comunes:
• Préstamos de Línea de Crédito: Un préstamo de línea de crédito es un préstamo a corto plazo que extiende el efectivo disponible en la cuenta de cheques de su negocio hasta el límite superior del contrato de préstamo. Los préstamos de línea de crédito generalmente aplican la menor tasa de interés que ofrece un banco dado que se consideran de bajo riesgo. Los banqueros también la llaman línea de crédito revolviente. La mayoría de los préstamos de línea de crédito se otorgan por períodos de un año y se pueden renovar casi automáticamente mediante una cuota anual.
• Préstamos a Plazos: Estos préstamos se pagan a través de pagos fijos iguales que cubren el préstamo más los intereses.
• Préstamos Globales: Aunque estos préstamos generalmente se llaman de otro modo, puede identificarlos por el hecho de que la cantidad total se recibe cuando se firma el contrato, pero únicamente se pagan los intereses en el tiempo que dura el préstamo, con un pago “global” de la deuda principal el día del vencimiento final.
• Préstamos con y sin Garantía: Los préstamos pueden ser de dos formas: con o sin garantía. Cuando su prestamista lo conoce bien y está convencido de que su negocio es sólido y de que el préstamo será pagado a tiempo, podría aceptar la firma de un contrato sin garantía de un aval. Como un negocio nuevo, es difícil calificar para un préstamo sin garantía pues generalmente requiere de un historial de rentabilidad y éxito. Un préstamo con garantía, por otra parte, requiere cierta garantía colateral pero generalmente tiene una tasa de interés menor que la de un préstamo sin garantía.
A la Fuente
Cuando busque financiamiento por deuda ¿dónde debe empezar? Elegir cuidadosamente a sus prestamistas puede incrementar sus posibilidades de éxito. He aquí algunas de las cosas que debe saber acerca de los bancos y de los prestamistas comerciales. Dados los retos de trabajar con un gran banco, muchos empresarios están utilizando otras tácticas. En vez de irse tras los grandes bancos, buscan a los bancos comunitarios, donde llevar una relación con el banco es la regla, no la excepción.
Ya sea que el banco al que pretende acceder sea grande o pequeño, quizá lo más importante es tener una buena relación. Si su banco ha sido el mismo durante los últimos 20 años y conoce a personas de alta jerarquía, tiene sentido pensar en ese banco como un prestamista potencial. Después de todo, un banquero que tiene un interés personal en usted puede ser más favorable en lo que se refiere a su solicitud de préstamo. Incremente sus oportunidades de obtener un préstamo encontrando un prestamista cuya experiencia complemente las necesidades que usted tiene. Hable con amigos, contables o abogados así como con otros empresarios en busca de orientación sobre los bancos acerca del tipo y tamaño de préstamos en que se especializan. Dedíquese a encontrar al prestamista correcto y se dará cuenta de que vale la pena.
Los bancos no son la única opción cuando se busca un préstamo. La ventaja de acercarse a compañías financieras comerciales es que, pueden estar más dispuestas a ver más allá de los números y activos. Los prestamistas comerciales requieren un plan de negocios, estados financieros personales y proyecciones de flujo de efectivo, y esperarán que usted aporte en torno al 25% del capital necesario.
¿Qué Buscan los Bancos?
¿Qué están buscando los prestamistas cuando evalúan su solicitud de préstamo? Los prestamistas (particularmente los banqueros) típicamente basan sus decisiones en cuatro criterios:
• Crédito: El prestamista examinará su historial crediticio personal para ver qué tan bien ha manejado sus pasadas obligaciones.
• Buena Reputación: La reputación es difícil de medir, pero los prestamistas usarán su historial crediticio para evaluarlo. Ellos toman muy en serio las demandas, gravamen de impuestos y las bancarrotas. También verificarán sus antecedentes y evaluarán su experiencia laboral previa.
• Capacidad de Pago: ¿Qué sucede si su negocio entra en crisis? ¿Tiene posibilidades de convertir otros activos en efectivo ya sea vendiéndolos o pidiendo un préstamo sobre ellos? Sus fuentes secundarias de financiamiento pueden incluir bienes raíces, acciones y otros ahorros. El prestamista revisará el balance general de su empresa y sus estados financieros personales para determinar su capacidad de pago.
• Colateral (Garantía): Al ser una nueva empresa, seguramente estará pidiendo un préstamo con garantía. Esto significa que debe otorgar una garantía –ya sean activos personales tales como certificados de depósito o acciones, o activos de la empresa, como son bienes raíces, inventario o equipo.
Esperamos que os haya servido de ayuda, para cualquier consulta ya sabéis donde encontrarnos:
Jorge Mata Arribas
Tfno: 627-710-490
Email: jma.asesores@gmail.com
Un cordial saludo emprendedores.
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